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鑫合汇测评标的金额比较大短期标利率偏高

发布时间:2021-01-07 14:38:28 阅读: 来源:生物质颗粒机厂家

前几天,布谷君介绍过陆金所的一款超短期产品——期限多为3天、5天的“稳盈-变现通”,发现它还挺受欢迎的。于是布谷君想起另外一家专注短期理财的平台鑫合汇,谷粒们对它的热情一直很高,今天就来看一看。

基本面:专注企业短期过桥借贷,神秘的融资

鑫合汇上线于2013年12月,两年半时间成交量接近500亿元,注册用户数量560多万。根据官方信息,鑫合汇主要业务是为企业筹集过桥资金,即“借新还旧”,解决企业短期资金周转的问题。根据公开信息,鑫合汇运营方杭州鑫合汇互联网金融服务有限公司的母公司中新力合有十年过桥等短贷金融业务的经验。

鑫合汇今年1月28日在官方论坛宣称“鑫合汇全新改版的网站正式上线,同时完成首轮1亿元融资”,但至今都未对投资方等信息进行更多披露。布谷君努力寻找,也只看到2014年底,鑫合汇董事长胡德华在一次采访中称“公司会在春节前完成一笔千万美元的投资,预计2016年登陆美国股市”,似乎也不是特别吻合。

今年五月,鑫合汇宣称引入包括NEA、拔萃资本以及某国内主板上市公司等在内的多家战略投资者成为新股东,不知道这与年初的一亿元是否有关系,而且在工商注册系统中似乎也没有相关体现。

布谷TIME实测:起投门槛不低,短期标预期年化利率高,资产相对优质

鑫合汇的产品都比较有特色,按资产区分主要有鑫银一号、鑫股一号、鑫保一号和经营贷四种(下面会分别介绍),按期限分为月益升(2-32个月)和日益升(1-31天),其中日益升占比90%以上;预期年化利率多为8.5%-12.8%(含活动加息,一般整点会发布加息标),另外还有转让专区“速兑通”,预期年化利率多为5%-12%,期限30-300天;所有项目都是到期一次性还本付息,绝大多数都是一千元起投,门槛并不低。

另外,平台上还有电商贷、三农贷、央企融和创客融等项目,目前都是很久没发过标的状态,不知道以后还会不会有。

一、鑫银一号

鑫银一号是目前鑫合汇主推的产品,期限多为7天以下,预期年化利率多为8.3%,有奖励时在12%左右,单个项目额度跨度比较大,从十几万到近千万都有。

鑫银一号是由地方政府牵头为符合条件的企业提供“过桥贷款”,即企业有大笔融资需求,但在银行还有贷款未还清,便先在鑫合汇上贷款以还上银行贷款,然后再向银行申请新一笔贷款,新贷款放款后即可连本带息偿还。

鑫合汇官方表示,在整个过程中,先由银行推荐有资金需求的借款人,鑫合汇与银行核实借款人的授信(即确保银行同意为借款人续贷),之后为其提供短期流动资金;所有资金来往均在鑫合汇和银行之间完成,全流程封闭控制,借款人不触碰资金,控制借款人网银及印鉴章、公章;另外,保理公司、借款企业实际控制人、关联企业以及中新力合担保公司都提供连带责任担保。

如果真是这样,这种项目可以说安全性很强,且期限较短,流动性强,不过预期年化利率方面,按照期限来看应该算很高。

二、鑫股一号

鑫股一号是鑫合汇的“二当家”,是年后推出的与券商合作的上市公司股权质押产品,从今年二月上线开始就很火爆,期限5-40天,历史预期年化收益多为8.5%,有奖励时在12%左右,额度在一千万居多,也有几百万的。

鑫股一号也是过桥贷款,即企业在某笔质押借款到期时,鑫合汇为其提供临时周转资金,还清后再进行新的质押贷款,放款后偿还本息。

鑫合汇官方表示:“首先,鑫股一号的借款主体必须是上市公司的大股东,持有上市公司股票,具有充足的还款能力和较高级别的信用保障;其次,借款主体需要出具其与券商等其他金融机构签订的融资协议,确保稳定的还款来源,鑫合汇才会介入,为其提供短期周转资金。”

布谷君投资的就是一个鑫股一号的项目,投资后,布谷君看到的是一份《应收账款转让及回购合同》,里面有借款企业的名称、营业执照号码和应收账款金额(与项目额度相同),还有保理公司名称。

布谷君查询了借款企业A的信息,发现其确实经常将手上几乎全部的上市公司B的股权进行质押融资(A公司占股32.37%,是B公司的第二大股东,B公司的第一大股东是一家县政府全资控股的公司,占股约35.9%,剩余股份由社会公众拥有),一般都是为期一年,合作的证券公司主要是中泰证券。

不过,值得一提的是,A公司去年亏损了两千多万,B公司第一季度也亏损了两千多万,不知道这是否会影响还款能力及信用级别。

该标的由保理公司承诺回购,企业实际控制人连带责任担保,放款前收取借款企业营业执照副本、公章、法人章、财务章;落实企业证券账户分别对应的银行存管账户,收取网银盾;修改企业证券账户的登录密码、交易密码、资金密码,全程专人跟踪借款企业与证券公司的融资进展,且由浙江中新力合担保服务有限公司提供担保服务。

不过,布谷君发现鑫股一号项目中还有个人贷款,比如其中一个项目的表述为:“借款人以其持有的某上市公司5100万股作为质押,总市值73491万(以7月20日收盘价计算)。经鑫合汇风控专家团队综合评估,予以总授信额度3.5亿,质押率为47%,具体融资进度以及融资期限,会依照借款人需求变更以及证券公司的放款进度变化相应调整。”

按布谷君的理解,这个意思是说股权解除质押再质押也是分批次进行的,所以说这个周转资金也是隔段时间就需要一次的。但是,这个质押率的行情是怎么样,布谷君就不知道了,有没有懂行的人给布谷君解释下?

截至7月22日上午11点,这个授信额度3.5亿的借款人已经连续两天在鑫合汇上发了15个标,每个标的额度是一千万,按照常理,在两天内密集发标,应该跟需求安排无关,而是金额拆标,为了让标的更快被抢完。

总体来说,鑫股一号资产的安全性还不错,但还是不如鑫银一号。

三、其它标的与信息披露、逾期罚息情况

鑫保一号的借款用途是垫付银行票据保证金,还款来源票据贴现回款;经营贷就是纯企业经营贷款;速兑通的项目很多,可以看出鑫合汇的投资人对于流动性的要求确实比较高。

从整体来看,鑫合汇的信息披露不错,会有借款企业名称、行业、成立日期、注册资本、主营业务和规模,还会有同意担保函、借款企业营业执照、开户许可证、税务登记证、法人身份证和机构信用代码证等材料的照片(打码);如果是个人借款,披露的就稍微少些,有姓名、年龄、婚姻状况、主要资产以及身份证、户口本和同意担保函的照片(打码)。

提现方面,提现时每笔收取2元的手续费(由第三方支付平台收取),可通过免收手续费次数抵扣。充值后未用于投资的金额,提现将收取0.2%的提现转账费用(由第三方支付平台收取)。利息、红包、活动奖励等非充值获得的资金免于收取提现转账费用。布谷君今日上午发起的提现,15分钟左右到账。

另外,鑫合汇官方称还在规划一个线上资产获取平台“七桥网”,意欲实现自动化线上融资服务模式,帮助中小微企业实现高效融资;今年还将推出“天网全场景操作监控系统”,实时监控资金流向,上线后,投资人可实时查询自己资金的状态及位置。

根据官方信息,逾期在15天内时,尚未清偿的全部剩余本金自逾期之日按0.5‰/日的预期年化利率罚息;超过15天时,鑫合汇将根据“鑫合汇债权转让协议”通过逾期项目的担保机构司向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息(具体情况视投资标的类型的具体垫付规则为准)以及产生的罚息。

四、风险提示

去年的河北融投担保公司违约的事情,鑫合汇虽然垫付了投资人的本息,但也受到了一定程度的波及,有几个河北融投担保的借款企业有违约的情况,到现在还在打官司。

另外,鑫合汇的标的金额都比较大,又以短标为主,因此需要更加严格的风控,稍有不慎就容易发生挤兑事件。企业借款,也可以关注所在行业是否产能过剩、是否受经济波动影响大等等。

结语:鑫合汇总体来说还不错,资产质量以及信息披露情况在布谷君见过的众多平台里能排在中上游。

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