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中产准夫妻的理财规划【扬州】

发布时间:2019-08-15 12:20:02 阅读: 来源:生物质颗粒机厂家

中产准夫妻的理财规划_中华会计网校

中产准夫妻的理财规划

2010-12-17 13:16 和讯 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

她是一名外企职员,今年28岁的她现生活在我国金融中心 上海,税后年收入15万元。通过其自身的勤奋与努力,前不久刚买了一套商品期房(价值104万,首付三成,贷款70万,月供2800元),手里还留有银行存款及基金投资5万元。在外企的工作,员工福利还不错,公司除了为其缴纳了 五险一金 外,还另为其投保了一定意外、医疗商业保险,因此她自己就没有再投保其他任何的保险了。

他是一名高校教师,今年35岁,每年有固定收入8-10万元,现有银行存款70万。不满于现状的他,打算利用自己累积的知识、财富与闲暇时间,努力拼搏、自主创业,为未来家庭累积财富、实现财富自由,同时也实现自我的人生价值。

他们是一对即将步入婚姻殿堂的准夫妻,准备明年六七月份结婚,待新房装修后再举行婚礼(新房于明年交付,预计届时需花费装修费用15万元)。婚后打算在老家再购买一套商品住房,逢年过节回家有了落脚点还兼具一定投资(计划住房总价不超过20万元)。婚后,夫妻一起努力,力争将家庭开销控制在月4000元以内。

理财目标:

一、婚后立即会要小孩,筹备孩子未来的教育金。

二、计划两年内购买一辆15万的家用轿车。

三、希望在五年内能更换一套更大一点的住房(或另买一套)。

四、为家庭增强相应保险保障。

五、打算60岁退休,希望能在退休后每月除社保外获得现在5000元的退休金。

财务分析:

首先恭喜这对新人,在茫茫人海寻找到自己的真爱,并牵手永远是一件多么美好、幸福的事情。双方已是一对准夫妻,其财务分析可按未来家庭的财务状况予以计算:

在其家庭资产方面,目前双方共拥有银行存款和金融类投资75万元和一套商品期房(价值104万元),负债为住房贷款70万元,负债只占总资产39%,说明其家庭偿债能力较强、现有资产还有一定的投资空间。

而在家庭收支方面,夫妻俩每年有固定年收入24万元,平均每月2万元,而预计每月开支6800元(房贷2800,生活开支4000),即家庭结余率达到了66%,为未来财富累也积奠定了扎实的基础。

理财方案:

一、现金规划

组建一个家庭,建立合理的家庭备用金是十分必要的,一方面作为家庭日常开支备用,一方面可解燃眉之急。夫妻俩中,妻子就职于外企、丈夫是高校教师,工资收入相对稳定。而对于有较为稳定收入的家庭,我们一般建议日常保留3 6个月的开支作为家庭备用金。目前,夫妻双人预计未来每月共计开支6800元,建议可保留15000元作为家庭日常开支备用,另投入15000元购买为货币型基金,灵活支取,收益较活期高,作为家庭的应急准备。

二、保险规划

妻子就职的外企在缴纳 五险一金 的同时,为其购买了一定的商业保险,因此家庭主要需要补充保险保障的是 打两份工 的丈夫。丈夫既是一名教师,同时又在自主创业,身体消耗较大,建议夫妻每年定期做一次身体检查,同时为丈夫投保50万元额度重大疾病险和意外险作为家庭保障。另外,夫妻俩各再投保50万额度寿险,作为家庭的长期保障,及退休后的部分养老储备。

三、教育规划

两人虽还未正式结婚,但孕育孩子的计划已提上日程。以现在一般的教育开支计算,孩子从幼儿园教育开始到留学归来共需花费近100余万的教育费用。

建议从结婚开始,为孩子开立一个专门教育储备账户,将每月结余中的3500元用于年收益6%的基金定投组合中,即可在孩子一个阶段完毕时累积足额的下一阶段教育金。另再投入20万元于平均年收益8%的偏股型基金中,24年后可为孩子累积近130万的出国留学费用。

四、养老规划

妻子对养老需求有个较为详细的想法,即在获得社会平均保障之上,获得一个较不错的生活品质。以3%的通胀率计算,25年后(丈夫退休时)的1万元等同现在的5000元。建议夫妻俩从现在开始每月定额存入2700元于股票型基金(预计平均年收益10%)中,25年后,可为夫妻俩储备退休后30年的退休养老金。

五、消费规划

夫妻俩计划两年内购买一辆15万元的轿车和五年内更换一套更大一点的住房。就购车而言,以家庭现有情况,可利用丈夫教师的身份,申请五年期的购车金融贷款,首付30%,月供不足2000元。而对于置换更大一点的房屋的需求,可视未来家庭实际开支以及丈夫的创业投资收益情况而定,在车贷还清后再考虑如何置换新的房屋。

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