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认清理财产品的四步

发布时间:2021-01-08 02:32:07 阅读: 来源:生物质颗粒机厂家

现在在外面可以听到五花八门的理财产品,而那些宣传者也把它们说的很是具有新引力。引起我们的心动,但是当真正买了后,才知道它并不像实际所说的那样高收益,高回报。 那么是理财说明书在说谎?还是我们忽略了一些不该遗漏的信息呢?

当我们去银行办理业务,总会看到各种理财产品说明书。虽然我们不懂理财产品,但是我们要懂得看理财产品书。理财产品说明书虽然看起来很简单,但有很多你需要特别注意的地方。比如理财产品说明书上说的收益率,就是真实的收益率么?还有,投资者等到产品到期,就能获得银行所承诺的投资收益了么?

第一步:识清产品类型

理财专家告诉我们,目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型,也分为固定收益型和浮动收益型。以保证收益型的银行理财产品为例,由于风险小,因此收益率也相对偏低,目前主要是货币型和债券型。一般而言,建议初次购买银行理财产品的客户,可以先考虑保证收益型银行理财产品或者固定收益型产品。

第二步:了解什么时候收益

理财产品到期后,我们常常发现,不仅本金和收益并没有立即转回自己的帐户,而是要等还本清算期结束后,才开始返还资金。王青霞说,目前市面上的理财产品的还本清算期,从3个到7个工作日不等。有些理财产品在其产品说明书中,明确表示在这段时间内,银行不会向投资者支付利息。但也有一些理财产品未对此做出说明。如果银行默认该理财产品在还本清算期中不需要向投资者支付利息,那投资者就只能眼看着资金在银行账户中等待结算完成,而无法有所作为。

募集期不等于起息期,到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差,不仅会使实际投资收益缩水,更重要的是,投资者可能会因资金到手时间估算错误而蒙受损失。

第三步:明确产品能否赎回

理财专家提醒我们,在选择投资品种时,首先要对资金利用时间有一个明确估计。“对个人投资者而言,银行理财产品的期限一般不宜过长,所以建议投资者认真考虑流动性问题。”例如在购买银行理财产品后是否享有提前赎回权等。这样,不但给投资者在银行理财产品亏损时留出及时止损的机会,且在银行理财产品市值直线上升时投资者可兑现收益,及时落袋为安。

理财专家还提醒说,提前赎回包含以下两种情况:随时支持赎回和只能在某一规定时间内赎回部分理财产品。投资者在选购这类可赎回产品时,要与其他中短期投资产品的灵活性和收益率比较,才能选出更具优势的产品。

此外,与提前赎回条款不同,终止条款更容易让我们吃亏。理财师说,一些理财合同中设计有“在特殊情况下,本行有权单方面提前终止理财产品运营”的条款,会让投资者的理财产品莫名“被终止”。假设一款半年期的银行信托理财产品,预期年化收益率为5%。那么20万元的投资,本来在到期时就可获得5000元的回报,但是如果理财产品在3个月时提前终止,那么投资者的实际回报,就只有预期的50%,也就是2500元。

第四步:仔细对比收益率

有许多投资者说:“明明宣传的收益率有20%,为什么到手时只有15%呢?”理财专家说,这是因为理财单一般所提到的只是“预期收益率”或者“最高预期收益率”,而不是实际收益率。“收益率”预测的可靠性取决于其预测模型中的变量、测算数据来源以及计算方式。

由于资本市场的变化,理财产品到期时的实际回报往往会低于预期,甚至出现负收益。因此,我们可以选择自己比较了解的投资市场,并通过对相关理财产品“预期收益率”的分析,自行判断其可靠性。

此外,理财产品说明书提供的多为年化收益率,而非投资期限内的预期收益率。一款年化收益率是5%的理财产品,买10万元并不意味着就能获得5000元的收益。理财期限低于1年的理财产品,其投资期内的预期收益率一般都比预期年化收益率要低。

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